Rechtstreeks aflossen

 Terug naar overzicht

Hypotheek – Rechtstreeks aflossen

  • Vanaf 2013 kies je bij een nieuwe hypotheek voor rechtstreeks aflossen
  • Je hebt de keuze uit een annuïteiten- of lineaire hypotheek
  • Hoe werken deze vormen?
  • Wat is het verschil?


Welke aflossingsvormen voor een hypotheek zijn er?

Bij elke nieuwe hypotheek wordt verwacht dat je deze in 30 jaar aflost. Rechtstreeks aflossen van de hypotheek doe je door elke maand een stukje van de lening terug te betalen. Je kunt hierbij kiezen uit een zogenaamde lineaire of annuïteiten hypotheek. Bij beide vormen los je in maximaal 30 jaar de hele lening af. Hierin lijken ze veel op elkaar. Het verschil zit hem in de maandelijkse kosten in de beginjaren. We leggen het aan je uit:
Voor het gemak stellen we dat de hypotheekrente ook voor 30 jaar vast staat.

Bij een annuïteiten hypotheek wordt er elke maand een vast bedrag van jouw rekening gehaald door de bank. Dit bedrag is altijd precies genoeg om voor die maand de rente over je schuld te betalen en de verplichte aflossing te doen. In het begin is de schuld groot en betaal je dus veel rente. Er is dan elke maand een klein beetje geld over om af te lossen. Je lening wordt maar mondjesmaat kleiner. Na ongeveer 20 jaar is het omslagpunt bereikt en betaal je minder rente dan aflossing op de lening. In de laatste jaren los je dan ook fors af op je lening.

Bij een lineaire hypotheek wordt jouw lening gedeeld door 360 maanden = de maandelijkse aflossing. Deze aflossing is dan elke maand hetzelfde. Daarnaast berekent de bank de rente die je moet betalen over de schuld. Omdat de schuld elke maand lager wordt, ga je per maand minder rente betalen.

Tot zover de techniek. En dan nu het verschil:
Jouw maandlast bestaat dus uit rente en aflossing. Als je rente betaalt krijg je een deel via de Belastingdienst terug. Bij een annuïteitenhypotheek betaal je in de eerste jaren bijna alleen maar rente en maar een klein stukje aan aflossing. Bij een lineaire hypotheek los je vanaf de start van de hypotheek direct iedere maand een groter gedeelte af. Dit zorgt ervoor dat de maandlasten bij een annuïteitenhypotheek in vergelijking met een lineaire hypotheek de eerste jaren een stuk lager zijn.

Omdat je bij een annuïteitenhypotheek meer rente betaalt en je de rente mag aftrekken van de belasting is ook het belastingvoordeel groter als bij een lineaire hypotheek. Het verschil in maandlasten tussen een annuïteiten hypotheek en een lineaire hypotheek wordt dus nog groter als je ook rekening houdt met het belastingvoordeel. Daar staat wel tegenover dat een lineaire hypotheek over de hele periode goedkoper is en dat op elk moment de schuld ook lager is in vergelijking tot een annuïteitenhypotheek.

Dus waar kies je voor? Lagere lasten in het begin of een goedkopere lening op de lange termijn?

Welke keuze je uiteindelijk ook maakt: bij beide hypotheekvormen weet je in ieder geval zeker dat je de hele lening aflost. Welke aflossingsvorm het beste bij jou past is afhankelijk van jouw persoonlijke situatie. Samen zullen we bepalen welke aflossingsvorm dat is.

Neem contact op